Quanto você precisa INVESTIR para garantir uma renda de 10 MIL REAIS?
Quanto mais você se esforçar em economizar agora, mais tranquilo e conservador poderá ser em relação à sua aposentadoria no futuro.
Para iniciar qualquer processo de planejamento ou empreendimento, é essencial ter clareza sobre o destino desejado. Quando se trata de aposentadoria ou conquista da independência financeira, o ponto de chegada é representado pelo patrimônio necessário para garantir a renda desejada. Nesse contexto, é importante estimar o rendimento esperado para cada investimento e calcular o patrimônio necessário para alcançar uma renda mensal de R$ 10 mil.
Entenda melhor os ativos
Aqueles que pouparem mais durante o período de acumulação podem selecionar ativos mais conservadores para se beneficiar da renda. Já aqueles que não puderem poupar muito terão de enfrentar maior risco na aposentadoria para ter o mesmo nível de renda.
Para os aposentados, é importante lembrar na hora de realizar o cálculo de que o que importa é o retorno acima da inflação. Você não pode considerar que porque o CDI está acima de 13% ao ano, você pode calcular um ganho mensal acima de 1% pelos próximos 30 anos.
Nem o CDI permanecerá em 13,65% ao ano pelos próximos anos, nem esse retorno total pode ser considerado na conta. Nos últimos 20 anos, o retorno do CDI e da Selic acima do IPCA foi de apenas 3,5% ao ano, bruto de IR. Dessa forma, líquido de IR, o retorno anual a ser considerado no cálculo para renda seria de apenas 2,4% ao ano. O que equivale a cerca de 0,20% ao mês.
Como funciona
Levando em conta o retorno líquido após o desconto do Imposto de Renda e acima do índice IPCA, apresentamos uma lista de ativos financeiros e suas respectivas taxas de rentabilidade anual e mensal, além do patrimônio necessário para obter uma renda mensal de R$ 10 mil:
- Poupança: 1,5% ao ano / 0,12% ao mês – Patrimônio necessário: R$ 8.054.852,15.
- CDI ou Selic: 2,4% ao ano / 0,20% ao mês – Patrimônio necessário: R$ 5.054.764,48.
- Tesouro IPCA: 3,4% ao ano / 0,28% ao mês – Patrimônio necessário: R$ 3.584.079,75.
- CDB IPCA: 4,0% ao ano / 0,33% ao mês – Patrimônio necessário: R$ 3.054.610,53.
- Debênture de Infraestrutura: 5,0% ao ano / 0,41% ao mês – Patrimônio necessário: R$ 2.454.515,51.
- Fundos Imobiliários: 6,0% ao ano / 0,49% ao mês – Patrimônio necessário: R$ 2.054.421,39.
- Aluguel de Imóvel: 3,0% ao ano / 0,25% ao mês – Patrimônio necessário: R$ 4.054.706,47.
- Ações: 5,0% ao ano / 0,41% ao mês – Patrimônio necessário: R$ 2.454.515,51.
Esses ativos estão ordenados de acordo com o nível de risco, sendo a poupança o primeiro não por ter o menor risco, mas sim pelo menor retorno. O risco da poupança é semelhante ao de CDBs referenciados ao CDI e ao IPCA, ou seja, até o limite garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Observa-se que o maior patrimônio necessário para alcançar a renda de R$ 10 mil mensais é por meio da caderneta de poupança, exigindo um total de R$ 8 milhões de investimento para sustentar a renda apenas com esse ativo.
Por outro lado, o menor patrimônio necessário é para aqueles que optam por investir exclusivamente em fundos imobiliários. Nesse caso, o patrimônio necessário é cerca de 4 vezes menor em comparação com a poupança.
Hoje em dia o que é considerado um risco para os fundos imobiliários e ações é uma inevitável tributação dos dividendos. Se essa situação ocorrer, esses veículos de investimento poderiam perder parte de sua atratividade.
Uma carteira que apresenta um equilíbrio entre retorno e risco pode ser construída com uma combinação de CDBs IPCA, debêntures de infraestrutura (incluindo CRIs e CRAs) e fundos imobiliários. Para os conservadores, a tendência é que a parcela de CDBs e LCIs ou LCAs IPCA será maior nessa combinação.
No cálculo da renda, foi considerado que o principal do investimento ficaria como herança, e apenas os juros seriam utilizados para a renda mensal. Dessa forma, não importa a idade do investidor, se ele acumular esse patrimônio, poderá esperar por essa renda pelo resto de sua vida e ainda deixar o principal como herança, garantindo a mesma renda para alguém de sua escolha.
Caso o objetivo seja uma renda mensal de R$ 5 mil, basta considerar metade do patrimônio necessário na tabela para cada ativo escolhido. Se a meta for uma renda de R$ 20 mil mensais, basta multiplicar por dois o patrimônio necessário.
